針對“房貸返現(xiàn)”的亂象，多地銀行業(yè)協(xié)會發(fā)公告叫停房貸“返點”行為。
近日，寧波、寧夏兩地銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布公告，要求各自轄區(qū)內(nèi)銀行機構(gòu)共同防止“內(nèi)卷式”惡性競爭，且均將矛頭指向房貸“返傭”“返點”亂象。此前，廣東、江蘇、上海等地也發(fā)文叫停房貸“返傭”等行為。
那么，房貸“返點”為何重出江湖？購房者需要識別哪些風險？
多地叫停房貸“返點”
所謂房貸“返點”，是指商業(yè)銀行為了爭搶房貸業(yè)務市場份額（尤其是二手房貸款），而向提供房貸業(yè)務的相關(guān)中介機構(gòu)（如：房產(chǎn)中介、按揭中介、房地產(chǎn)擔保公司）提供的一種傭金。房貸返點的比例各家商業(yè)銀行以及各個不同地區(qū)均有差別，從貸款額的0.1%甚至一度高達2%以上。
近兩年，房貸“返現(xiàn)”現(xiàn)象有抬頭趨勢。去年就曾爆出有上海購房者做二手房按揭業(yè)務，商貸返點折現(xiàn)了5克金條。針對此類現(xiàn)象，去年8月上海市銀行同業(yè)公會發(fā)布關(guān)于進一步加強上海銀行業(yè)個人住房貸款業(yè)務自律的通知，叫停房貸“返點”。
8月5日，新京報貝殼財經(jīng)記者咨詢了上海鏈家中介，其表示：“我們沒有房貸返點?！?/p>
但是，記者以“房貸返點”為關(guān)鍵詞在社交平臺上搜索，卻發(fā)現(xiàn)有不少“房貸返點”的廣告。記者聯(lián)系到一家滬上中介機構(gòu)，其表示：“四大行少一些，地方銀行、股份制銀行返點會相對高點，100萬房貸大概可以返6000元?！?/p>
針對“房貸返點”近期又有所抬頭的現(xiàn)象，7月29日，寧波市銀行業(yè)協(xié)會稱，近期召開《寧波銀行業(yè)個人住房貸款業(yè)務自律公約》（下稱“《公約》”）推進會，共同防止“內(nèi)卷式”惡性競爭。其中，重點對銀行機構(gòu)與房地產(chǎn)相關(guān)機構(gòu)及其從業(yè)人員之間存在的返傭亂象進行整治。該協(xié)會表示，《公約》將由銀行機構(gòu)簽署后生效，正式叫停任何形式的“返點”行為，為防止“內(nèi)卷式”惡性競爭貢獻力量。
寧夏回族自治區(qū)銀行業(yè)協(xié)會稱，針對個人住房貸款領(lǐng)域“返傭”亂象，協(xié)會主動出擊，組織會員單位及房屋中介機構(gòu)開展交流，剖析返傭成因、危害及治理路徑，并將“全面啟動公約落實情況專項檢查，通過成立檢查組現(xiàn)場督查，督促問題整改，增強會員單位執(zhí)行自覺性，推動行業(yè)規(guī)范發(fā)展?！?/p>
此外，近期廣東多地銀行業(yè)行業(yè)協(xié)會相繼召開了專題工作會議，落實反“內(nèi)卷式”競爭整治工作，其中，也將“高息攬儲”“貸款返現(xiàn)”列入負面清單。
事實上，早在2010年，中國銀行業(yè)協(xié)會就已印發(fā)《關(guān)于規(guī)范做好個人房地產(chǎn)按揭貸款業(yè)務維護市場秩序的自律共識的通知》，直指銀行業(yè)金融機構(gòu)為爭取房貸業(yè)務資源向房貸中介支付高“返點”費用，引發(fā)銀行間惡性競爭的問題。
“返點”亂象為何再現(xiàn)？
時隔多年，為何房貸返點亂象再次“抬頭”？
58安居客研究院院長張波在接受記者采訪時表示，“返點”本質(zhì)上可以視為一種傭金，即銀行為了爭搶房貸業(yè)務市場份額，向提供房貸業(yè)務的相關(guān)中介機構(gòu)支付費用，這個費用本身和房貸金額有一定比例關(guān)系。
張波分析表示：“房貸返點現(xiàn)象的出現(xiàn)，本質(zhì)上需要兩個條件，一是房地產(chǎn)市場持續(xù)處于相對低位，市場上新房、二手房成交量持續(xù)減少，導致房貸規(guī)模不斷縮減；二是貸款利率不斷下行，銀行業(yè)凈息差不斷走低并伴隨放貸壓力增大。”
上海易居房地產(chǎn)研究院副院長嚴躍進分析表示：“房貸業(yè)務是銀行重要的零售業(yè)務板塊，也是重要的信貸投放領(lǐng)域，穩(wěn)定的還款來源和相對較低的風險使其成為銀行眼中的‘香餑餑’。為吸引更多客戶辦理房貸，一些銀行會通過返點的方式降低客戶的實際貸款成本，從而在業(yè)務競爭中占據(jù)優(yōu)勢。最近兩年商業(yè)銀行的業(yè)績考核中，有很大一部分就和房貸投放相關(guān)。”
“房貸‘返點’往往以各種隱蔽的方式進行，如通過第三方機構(gòu)轉(zhuǎn)賬、以咨詢費、服務費等名義支付返點費用，增加了監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)的難度。銀行和中介之間也會達成默契，對返點行為進行保密，使得監(jiān)管部門難以獲取直接的證據(jù)。”嚴躍進如是說。
張波表示：“對于購房者來說，房貸‘返點’就像中介返傭一樣，屬于灰色地帶，并不會公開地寫入合同中，所以是有一定風險的?！?/p>
而對于銀行來說，房貸“返現(xiàn)”同樣具有風險。嚴躍進分析表示：“房貸返點破壞了公平競爭的市場環(huán)境，導致銀行之間的惡性競爭。一些銀行為了追求業(yè)務規(guī)模，不惜提高返點比例，降低了貸款的準入門檻，增加了不良貸款的風險。同時，返點行為也會影響銀行的利潤空間，長期來看不利于銀行的健康發(fā)展。同時，房貸返點違反了相關(guān)金融監(jiān)管規(guī)定，銀行參與返點活動可能面臨監(jiān)管部門的處罰。一旦被發(fā)現(xiàn)，銀行不僅會遭受經(jīng)濟損失，還會損害其聲譽和形象，影響客戶對銀行的信任度?！?/p>
新京報貝殼財經(jīng)記者 徐倩
編輯 楊娟娟
校對 柳寶慶
