7月2日，一則關(guān)于“10萬(wàn)元現(xiàn)金買貴金屬需上報(bào)”的消息甚囂塵上。對(duì)此，貝殼財(cái)經(jīng)記者采訪了多位專家了解到，該消息對(duì)百姓日常買金影響不大。
該消息源自近期央行發(fā)布的《貴金屬和寶石從業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）。
《辦法》指出，從業(yè)機(jī)構(gòu)開展人民幣10萬(wàn)元以上（含本數(shù)）或者等值外幣現(xiàn)金交易的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)本辦法規(guī)定履行反洗錢義務(wù)。其中，從業(yè)機(jī)構(gòu)是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法從事貴金屬和寶石開采、加工和中間交易、零售、回收等現(xiàn)貨交易的交易商。該《辦法》將自2025年8月1日起施行。
那么，個(gè)人買金超10萬(wàn)受影響嗎？為何設(shè)置現(xiàn)金10萬(wàn)元限制？監(jiān)管為何對(duì)貴金屬和寶石交易出手？
個(gè)人買金超10萬(wàn)受影響嗎？
現(xiàn)金買賣超限額或需配合 刷卡等交易不受影響
“現(xiàn)在的黃金價(jià)格比較高，超過(guò)10萬(wàn)元很正常。是否意味著個(gè)人購(gòu)買黃金、珠寶的時(shí)候，也必須登記或者受到影響呢？”在社交平臺(tái)上，不少網(wǎng)友表示擔(dān)憂，該《辦法》雖然面向的是貴金屬、寶石的相關(guān)從業(yè)者，但這些機(jī)構(gòu)中包括了零售、回收業(yè)務(wù)的相關(guān)機(jī)構(gòu)，這意味著一些機(jī)構(gòu)黃金銷售商、典當(dāng)行等也在其中。
對(duì)此，多位受訪專家表示，個(gè)人消費(fèi)者購(gòu)買、回收貴金屬、珠寶時(shí)，使用現(xiàn)金超過(guò)10萬(wàn)元才可能需要配合相關(guān)從業(yè)機(jī)構(gòu)做反洗錢的盡職調(diào)查。事實(shí)上，反洗錢是從業(yè)機(jī)構(gòu)的義務(wù)，因此機(jī)構(gòu)必須了解自己客戶的情況，防止出現(xiàn)洗錢等行為。
根據(jù)《辦法》，與單一客戶開展單筆或者日累計(jì)金額人民幣10萬(wàn)元以上（含本數(shù)）或者等值外幣現(xiàn)金交易的情形，從業(yè)機(jī)構(gòu)需要遵循“了解你的客戶”原則，根據(jù)客戶特征和交易活動(dòng)的性質(zhì)、洗錢風(fēng)險(xiǎn)狀況，開展客戶盡職調(diào)查。
從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)狀況開展客戶盡職調(diào)查的措施中，包括了通過(guò)居民身份證、護(hù)照或者其他來(lái)源可靠、獨(dú)立的身份證明文件、數(shù)據(jù)或者信息，識(shí)別并核實(shí)自然人客戶身份等。
“通常來(lái)講，個(gè)人消費(fèi)者在購(gòu)買貴金屬、珠寶時(shí)使用超過(guò)10萬(wàn)元的現(xiàn)金的情形并不多見。因此這對(duì)普通百姓正常購(gòu)買貴金屬、珠寶等商品影響不大?！庇袠I(yè)內(nèi)人士表示，如果個(gè)人使用銀行卡等購(gòu)買相關(guān)商品則不受該《辦法》影響。在客戶刷卡時(shí)，銀行后臺(tái)就已經(jīng)對(duì)客戶身份進(jìn)行識(shí)別。
此外，有典當(dāng)機(jī)構(gòu)相關(guān)人士表示，在貴金屬、珠寶典當(dāng)回收時(shí)，機(jī)構(gòu)會(huì)嚴(yán)格核實(shí)物品來(lái)源，登記業(yè)務(wù)客戶的信息，同時(shí)典當(dāng)業(yè)務(wù)不分金額大小，均會(huì)上傳公安備案，以此履行反洗錢、反恐怖融資相關(guān)義務(wù)。
為何設(shè)置現(xiàn)金10萬(wàn)元限制？
平衡監(jiān)管效能與成本
央行此次為何將使用現(xiàn)金的額度設(shè)定為10萬(wàn)元？對(duì)此有業(yè)內(nèi)專家指出，這是為了平衡監(jiān)管效能與成本，也符合國(guó)際慣例標(biāo)準(zhǔn)。
事實(shí)上，我國(guó)現(xiàn)行反洗錢法在增強(qiáng)反洗錢監(jiān)督效能、打擊洗錢及其上游犯罪、深化反洗錢國(guó)際治理與合作等方面發(fā)揮了重要作用。我國(guó)的反洗錢監(jiān)管制度主要是按照“風(fēng)險(xiǎn)為本”原則合理確定相關(guān)各方義務(wù)，同時(shí)避免過(guò)多增加社會(huì)成本。因此在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，10萬(wàn)元現(xiàn)金標(biāo)準(zhǔn)，是平衡了監(jiān)管效能與成本的考量。
從國(guó)際慣例來(lái)看，這也基本符合國(guó)際針對(duì)貴金屬和珠寶行業(yè)現(xiàn)金交易的反洗錢管理標(biāo)準(zhǔn)。
2012年，反洗錢金融行動(dòng)特別工作組（FATF）新四十項(xiàng)建議中第22項(xiàng)和第23項(xiàng)將貴金屬和珠寶交易商作為特定非金融行業(yè)和職業(yè)，在交易過(guò)程中，若客戶使用現(xiàn)金支付超過(guò)15000美元（或歐元）時(shí)，應(yīng)該進(jìn)行客戶身份盡職調(diào)查、交易記錄保存，大額交易報(bào)告和可疑交易報(bào)告，15000美元（或歐元）及以上的現(xiàn)金交易既包括單次交易，也包括多次操作但明顯關(guān)聯(lián)的交易。而按照當(dāng)前匯率計(jì)算，1.5萬(wàn)美元折合人民幣約為10.75萬(wàn)元。
為何對(duì)貴金屬和寶石交易出手？
洗錢和恐怖融資活動(dòng)的“重災(zāi)區(qū)” 納入可填補(bǔ)監(jiān)管空白
央行此次將貴金屬和寶石從業(yè)機(jī)構(gòu)納入從業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理中來(lái)，在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)十分有必要。
招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼表示，貴金屬和寶石交易的高價(jià)值密度、相對(duì)流動(dòng)性、定價(jià)復(fù)雜性、現(xiàn)金交易傳統(tǒng)、易跨境轉(zhuǎn)移、匿名潛力以及行業(yè)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，為洗錢和恐怖融資活動(dòng)提供了肥沃的土壤，是洗錢和恐怖融資活動(dòng)的“重災(zāi)區(qū)”。
FATF此前已明確將貴金屬、寶石交易商列為“特定非金融機(jī)構(gòu)”，要求履行反洗錢義務(wù)。而我國(guó)在2025年1月1日生效的新《反洗錢法》，也將“從事規(guī)定金額以上貴金屬、寶石現(xiàn)貨交易的交易商”列為“特定非金融機(jī)構(gòu)”，需履行反洗錢義務(wù)。
董希淼指出，制定《貴金屬和寶石從業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》，是落實(shí)《反洗錢法》規(guī)定的具體舉措?！豆芾磙k法》以風(fēng)險(xiǎn)為本，聚焦大額現(xiàn)金交易，通過(guò)行業(yè)自律與分級(jí)管理，平衡監(jiān)管效能與成本，既是響應(yīng)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)、落實(shí)國(guó)內(nèi)法律的必然要求，更是維護(hù)金融安全的必要之舉?！跋乱徊剑瑧?yīng)持續(xù)關(guān)注中小商戶落實(shí)執(zhí)行與跨境監(jiān)管協(xié)作，以應(yīng)對(duì)不斷演變的洗錢和恐怖融資手法，將《管理辦法》落實(shí)好?！?/p>
值得注意的是，近年來(lái)央行開出的與反洗錢有關(guān)的罰單不在少數(shù)，但主要涉及金融機(jī)構(gòu)，如銀行、券商等，但暫未涉及貴金屬、珠寶相關(guān)的從業(yè)機(jī)構(gòu)。
博通咨詢金融資深分析師王蓬博也指出，當(dāng)前洗錢犯罪手段日益隱蔽復(fù)雜，傳統(tǒng)監(jiān)管模式已難以應(yīng)對(duì)。央行不斷出臺(tái)的相關(guān)行業(yè)規(guī)定也凸顯了監(jiān)管部門打擊洗錢違法活動(dòng)、維護(hù)金融安全穩(wěn)定的決心。
“從業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢將呈現(xiàn)更嚴(yán)格的合規(guī)要求，需投入更多資源建立健全反洗錢內(nèi)控制度?！蓖跖畈┙ㄗh，我國(guó)還應(yīng)加強(qiáng)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)共享和信息溝通，利用科技手段提升交易監(jiān)測(cè)和可疑交易識(shí)別的準(zhǔn)確性與效率；從業(yè)機(jī)構(gòu)也應(yīng)注重員工反洗錢培訓(xùn)，強(qiáng)化全員合規(guī)意識(shí)，以適應(yīng)不斷變化的監(jiān)管環(huán)境。
新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 姜樊 編輯 陳莉 校對(duì) 薛京寧
