國有大行近期紛紛發(fā)布公告，火速響應(yīng)個人消費貸款和消費行業(yè)貸款貼息政策。此前召開國務(wù)院常務(wù)會議提出，實施個人消費貸款貼息政策與服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策。

多位業(yè)內(nèi)人士指出，消費是最終需求，是生產(chǎn)的動力和最終目的。在大力提振消費的背景下，適當降低個人消費貸款利率、提高貸款額度，合理延長貸款期限，放寬相關(guān)要求，有助于更好地發(fā)揮消費金融的積極作用，更好地滿足居民大宗消費和日常消費需求，幫助商戶、企業(yè)擴大銷售業(yè)績，進一步助力提振消費、擴大內(nèi)需。

國有銀行紛紛發(fā)聲響應(yīng) 將激發(fā)消費潛力、提升市場活力

國務(wù)院常務(wù)會議指出，對個人消費貸款和服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款進行貼息，有利于通過財政金融聯(lián)動的方式，降低居民信貸成本和服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體融資成本，更好激發(fā)消費潛力、提升市場活力。

上海金融與發(fā)展實驗室首席專家、主任曾剛表示，該政策聚焦“個人消費”與“服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體”供求兩端。個人消費需求端，針對購車、家電換新、文旅消費等大額支出，鼓勵銀行合理設(shè)置貸款額度與期限，并通過財政貼息將實際利率進一步壓降。服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體供給端，對餐飲、家政、托育等服務(wù)行業(yè)的中小微企業(yè)，按貸款期限給予相應(yīng)的貼息。

對此，國有銀行紛紛響應(yīng)。8月4日，郵儲銀行指出，該行將積極組織開展個人消費貸款與服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策落地實施工作，扎實推動政策傳導(dǎo)落地。郵儲銀行將發(fā)揮遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，切實降低城鄉(xiāng)居民消費信貸成本，全力確保國家政策紅利及時、惠及消費者。

交通銀行業(yè)指出，后續(xù)將積極貫徹落實國常會貼息政策要求，以數(shù)字化手段和創(chuàng)新金融產(chǎn)品支持提振消費，更好服務(wù)人民美好生活，精準滴灌商圈金融需求，切實發(fā)揮交行零售信貸在促消費、擴內(nèi)需、惠民生方面的積極作用。

而此前，工商銀行發(fā)布公告稱，將堅持市場化、法治化原則，優(yōu)化辦理流程、簡化手續(xù)，推動政策盡快實施。建設(shè)銀行表示，切實做好個人消費貸款和服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策的傳導(dǎo)落實，讓消費市場參與方更加便捷地獲得國家政策紅利。

農(nóng)業(yè)銀行表示，將積極落實會議部署，按照有關(guān)部門要求，進一步簡化申請流程，提升辦理效率，加強資金合規(guī)使用，確保貼息政策精準高效直達廣大消費者和服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體，及時將政策精準傳導(dǎo)至千企萬戶。中國銀行亦指出，將全力抓好貼息政策的組織實施，推動政策盡快落地，以高效、精準、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，推動政策紅利直達廣大消費者和服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體，為激發(fā)國內(nèi)消費潛力貢獻金融力量。

明確貼息政策仍待出爐 銀行業(yè)可精準對接需求

今年以來，在一系列增量政策措施推動下，國內(nèi)消費市場回升向好，但恢復(fù)的態(tài)勢并不穩(wěn)固，特別是居民消費需求仍然較為疲軟，物價水平還在低位徘徊，市場信心和預(yù)期偏弱。多位業(yè)內(nèi)專家認為，國務(wù)院常務(wù)會議部署實施個人消費貸款貼息政策與服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策，具有必要性和緊迫性。

招聯(lián)首席研究員董希淼表示，通過財政貼息，一方面降低居民消費信貸成本，提高居民運用金融杠桿擴大消費的意愿和能力；一方面降低消費領(lǐng)域經(jīng)營主體的融資成本，支持和鼓勵經(jīng)營主體提供更多優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)，適度讓利于民。而財政貼息政策將從需求和供給兩端發(fā)力，并強化與金融政策協(xié)同，進一步助力提振消費、擴大內(nèi)需。

目前暫未有明確的貼息政策出爐，相關(guān)政策如何落地，仍有待后續(xù)詳細政策出臺。

董希淼表示，對個人消費貸款貼息政策與服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款實施貼息，是提振消費的創(chuàng)新舉措，下一步應(yīng)進一步落細落好。第一，將貼息政策嵌入各類消費場景，并簡化申請流程和手續(xù)，讓消費者和商家方便申請甚至是一鍵申請、立等可得。第二，對個人消費貸款貼息政策，應(yīng)面向商業(yè)銀行、消費金融公司等金融機構(gòu)；對服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息，應(yīng)覆蓋國有、民企等各類所有制企業(yè)。第三，強化與消費品以舊換新的“國補”、服務(wù)消費與養(yǎng)老再貸款等政策工具協(xié)同，形成疊加效應(yīng)，最大程度發(fā)揮政策效用。

曾剛指出，針對國常會部署的消費貸款貼息政策，銀行業(yè)可精準對接需求，擴大政策覆蓋。其中，針對個人消費端，梳理購車、家電、文旅等重點消費場景，設(shè)計匹配的貼息貸款產(chǎn)品，明確貼息后利率、額度、期限等核心要素，簡化申請流程（如線上提交材料、快速審批），降低居民獲取信貸的門檻。

“銀行應(yīng)加強風險管控，確保資金合規(guī)使用。”曾剛指出，嚴格審核貸款用途，通過合同約定、貸后跟蹤等方式，確保貸款真正用于個人消費或服務(wù)業(yè)經(jīng)營。同時，配合財政、監(jiān)管部門做好貼息資金的核查，建立臺賬記錄貸款發(fā)放、貼息申請等全流程信息，保障資金使用透明、高效。

此外，董希淼還提示，個人消費貸款利率過低，可能讓消費者產(chǎn)生“利率幻覺”，不顧個人實際盲目申請；也可能導(dǎo)致消費貸款被套用、挪用，違規(guī)流入資本市場、理財市場等。

“對消費者而言，申請消費貸款要到商業(yè)銀行、消費金融公司等正規(guī)金融機構(gòu)辦理，切不可因為額度高、利率較低就隨意申請，申請消費貸款要基于個人和家庭的消費需求和實際需要，應(yīng)量力而行、合理適度，將個人債務(wù)負擔控制在合理水平之內(nèi)?！倍ｍ抵赋?，金融機構(gòu)應(yīng)摒棄規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié)，將貸款利率保持在合理水平，增強商業(yè)可持續(xù)性。

新京報貝殼財經(jīng)記者 姜樊 編輯 陳莉 校對 穆祥桐