隨著“雙 11”臨近，各大銀行解鎖花式營銷。

中國銀行等國有銀行，蘇州銀行、貴陽銀行等城商行均紛紛推出綁卡滿減、分期免息、消費返現(xiàn)等多重優(yōu)惠，涉及支付寶、京東、淘寶等多個平臺。

招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實驗室副主任董希淼表示，電商平臺往往會配合大的促銷節(jié)點推出分期免息、支付減免等活動吸引消費者，這成為電商平臺運營促銷活動、拉動消費增長的重要工具。消費貸款、消費分期等消費信貸產(chǎn)品往往金額較小，其使用場景、便捷程度和良好體驗，是消費者選擇的重要考量。

綁卡滿減、分期免息、消費返現(xiàn) “雙11”銀行優(yōu)惠密集上線 

趕在“雙11”來臨前，多家商業(yè)銀行通過聯(lián)合電商平臺推出綁卡滿減、分期免息、消費返現(xiàn)等多重優(yōu)惠。

今年“雙11”期間，中國銀行聯(lián)合支付寶推出消費立減活動。本活動僅限中國銀行儲蓄卡支付寶綁卡用戶，用戶報名活動后，通過支付寶選擇中國銀行儲蓄卡支付，有機會在線上消費或者線下到店消費時享受天天減優(yōu)惠。

預(yù)熱期（2025年10月20日-10月30日）連續(xù)5日(含報名當(dāng)日）內(nèi)，單筆訂單滿50元可享隨機立減0.2元至11.11元；大促期（2025年10月31日-11月11日）連續(xù)7日（含報名當(dāng)日）內(nèi)，單筆訂單滿100元可享隨機立減0.5元至11.11元。

招商銀行推出“砸金蛋天天返現(xiàn)”活動，2025年10月10日-11月15日，參與者至高抽1111元消費返現(xiàn)券。首綁京東支付至高128元京東支付券包加33元京東外賣券；單筆支付188元抽至高88元京東專用消費返現(xiàn)券。首綁抖音支付至高168元抖音支付券包加5元抖音支付立減兌換券；單筆支付滿188元，抽至高 88元抖音專用消費返現(xiàn)券。

除了儲蓄卡支付減免，多家銀行推出信用卡支付優(yōu)惠。中國銀行推出“分期享立減”，涉及支付寶、京東、淘寶、美團(tuán)等多個平臺，消費滿減最高300元，且部分商品可享至高24期0息分期近似折算年化利率（單利）0-14.26%。

中國銀行信用卡推出“分期享立減”。中國銀行信用卡公眾號截圖

平安銀行推出信用卡分期滿減、“國補分期返紅包”“超級88返現(xiàn)”活動等優(yōu)惠；徽商銀行也推出信用卡優(yōu)惠活動，手機淘寶APP“雙11”分期滿減至高400元。

城商行中，蘇州銀行推出信用卡優(yōu)惠活動，雙11消費滿減至高立減50元；貴陽銀行聯(lián)合支付寶推出“雙11”預(yù)熱福利，貴陽銀行儲蓄卡、信用卡綁定支付寶，報名參與活動享支付立減。

當(dāng)前，支付寶已推出“銀行卡天天減”活動，有包括建設(shè)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等國有大行參加，也有寧波銀行、上海銀行、杭州銀行等城商行參與，部分報名后連續(xù)5天可享立減，亦有部分報名后連續(xù)22天可享立減。

支付寶推出“銀行卡天天減”活動。支付寶APP截圖

多家銀行“聯(lián)姻”電商平臺 銀行卡PK花唄分期

貝殼財經(jīng)記者注意到，多家銀行優(yōu)惠活動與淘寶、京東、抖音等電商平臺合作。

董希淼指出，“以消費者在電商平臺上購買手機為例，如果消費者無法使用消費分期、無法直觀看到促銷后價格，可能會影響消費的積極性，從而影響提振消費的實際效果。因此，要大力推動消費信貸產(chǎn)品與電商平臺促銷活動有機融合?！?/p>

在電商平臺支付界面，除了銀行卡支付方式外，還有花唄、京東白條等支付方式。其中，在淘寶平臺，部分手機類商品使用花唄支付可享受12期免息，京東商城的京東白條也推出消費貼息福利。

淘寶平臺部分手機類商品使用花唄支付可享受12期免息。支付界面截圖

“雙11”促銷大戰(zhàn)中，面對螞蟻花唄、京東白條等產(chǎn)品的競爭，資深金融監(jiān)管政策專家周毅欽認(rèn)為，商業(yè)銀行的核心競爭力集中在兩方面，一是融資成本低，依托雄厚的資金實力，銀行分期真實年化普遍低于花唄、白條等消費貸工具；二是客群廣泛，覆蓋面廣，覆蓋儲蓄卡、信用卡全客群，且可聯(lián)動多平臺細(xì)化優(yōu)惠。

不過，周毅欽也指出，另一方面，銀行消費貸的便捷性不足，流程相對較多，不及花唄、白條線上秒批便捷。用戶數(shù)據(jù)積累不足，所以畫像構(gòu)建比較滯后，難以像互聯(lián)網(wǎng)大廠實現(xiàn)千人千面的針對性營銷。

今年以來，銀行業(yè)普遍息差承壓趨勢仍未改善。截至今年二季度末，商業(yè)銀行的凈息差為1.42%。較一季度末下降0.01個百分點；不良貸款率為1.49%，較上季末下降0.02個百分點。

“雙11的短期消費信貸期限短、用途明確，信用風(fēng)險上升幅度有限，在商業(yè)銀行可控范圍內(nèi)?！敝芤銡J稱，風(fēng)控措施可從多方面發(fā)力，要精準(zhǔn)限額管控，基于客戶信用評級、收入穩(wěn)定性、過往的信用記錄等情況設(shè)定動態(tài)授信額度，避免過度集中授信。

周毅欽進(jìn)一步表示，同時，要實時交易監(jiān)控，通過大數(shù)據(jù)識別異常交易，比如高頻大額拆分支付、同一商戶集中刷卡等套現(xiàn)特征；還要全流程風(fēng)控強化，事前細(xì)化客群分層審批，加強貸前大數(shù)據(jù)征信、客戶畫像，篩除高套現(xiàn)傾向客戶，事中聯(lián)動電商平臺核驗交易真實性，事后建立定期復(fù)盤機制，對逾期風(fēng)險早介入。

新京報貝殼財經(jīng)記者 徐雨婷 編輯 陳莉 校對 穆祥桐