近年來，新能源車市占率迅速提升，但投保難、續(xù)保難、保費(fèi)貴等問題卻擺在了車主面前。

去年以來，監(jiān)管持續(xù)表態(tài)將進(jìn)一步優(yōu)化新能源車險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，如今靴子終于落地。

1月24日，金融監(jiān)管總局等四部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡稱：《指導(dǎo)意見》），這也是我國新能源車險(xiǎn)的首個(gè)指導(dǎo)意見，提出合理降低新能源汽車維修使用成本、引導(dǎo)建立高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制等措施，直指新能源汽車因維修成本較高、維修網(wǎng)絡(luò)不健全以及出險(xiǎn)率相對較高等原因?qū)е碌谋ＹM(fèi)貴、續(xù)保難等痛點(diǎn)。

同時(shí)，為了更好解決新能源車主投保難題，官方還推出了“車險(xiǎn)好投保”平臺，任何新能源車主在常規(guī)渠道投保遇到困難時(shí)，可選擇通過此平臺鏈接保險(xiǎn)公司投保，且保險(xiǎn)公司不得拒保。

多部門合力之下，困擾新能源車主的投保難題或能有效緩解，財(cái)險(xiǎn)公司、新能源車企都有望從中受益。

推出合理降低新能源汽車維修使用成本等措施 新規(guī)破解車險(xiǎn)貴、投保難

近年來，我國新能源汽車發(fā)展迅速。中國汽車工業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2024年，我國新能源汽車產(chǎn)銷量分別達(dá)1288.8萬輛和1286.6萬輛，同比分別增長34.4%和35.5%。同期，新能源汽車新車銷量占到了汽車新車總銷量的40.9%，較2023年提高9.3個(gè)百分點(diǎn)。

不過，在市占率提升的同時(shí)，新能源汽車也出現(xiàn)了出險(xiǎn)率和維修成本較高、部分車型保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)與價(jià)格不匹配、少數(shù)車輛投保不暢、部分車型保費(fèi)較高、新能源車險(xiǎn)經(jīng)營持續(xù)虧損等現(xiàn)象。

中國銀保信發(fā)布的《新能源汽車保險(xiǎn)市場分析報(bào)告》便顯示，新能源汽車的平均保費(fèi)比燃油車高出大約21%。

新能源車險(xiǎn)資深人士對貝殼財(cái)經(jīng)記者表示，新能源車險(xiǎn)之所以保費(fèi)更貴，與新能源汽車維修成本高、出險(xiǎn)率高、維修網(wǎng)絡(luò)不健全等因素有關(guān)?！靶履茉雌嚺c傳統(tǒng)燃油車不同，使用一體化壓鑄技術(shù)制造車身，這種技術(shù)增加了車身修復(fù)的難度。另外，有些車企在新能源汽車設(shè)計(jì)時(shí)未充分考慮事故因素，從而提升了維修成本?！?/p>

中國人保副總裁、人保財(cái)險(xiǎn)總裁于澤在集團(tuán)2023年業(yè)績發(fā)布會上也曾透露：“公司新能源車險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)部分的綜合成本率高于整體車險(xiǎn)綜合成本率大概7個(gè)百分點(diǎn)?！?nbsp;

如何破解新能源車險(xiǎn)保費(fèi)貴、投保續(xù)保難？《指導(dǎo)意見》直指痛點(diǎn)，提出合理降低新能源汽車維修使用成本、引導(dǎo)建立高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制、穩(wěn)妥優(yōu)化自主定價(jià)系數(shù)浮動范圍、豐富商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品、優(yōu)化商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率、提升行業(yè)經(jīng)營管理水平等多項(xiàng)措施。

其中，合理降低新能源汽車維修使用成本是重中之重，相關(guān)部門打算怎么做？

金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，首先，豐富維修零配件供給渠道和類型，提升車輛維修和理賠標(biāo)準(zhǔn)化程度，提升新能源汽車維修經(jīng)濟(jì)性水平；其次，鼓勵新能源汽車企業(yè)、保險(xiǎn)公司通過駕乘操作規(guī)范手冊、視頻引導(dǎo)、現(xiàn)場培訓(xùn)等方式，引導(dǎo)消費(fèi)者培養(yǎng)良好用車習(xí)慣，推動降低車輛故障率和交通事故發(fā)生率；此外，持續(xù)健全以市場為導(dǎo)向、以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的費(fèi)率形成機(jī)制，探索建立保險(xiǎn)車型風(fēng)險(xiǎn)分級制度，優(yōu)化新車型車險(xiǎn)定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，推動實(shí)現(xiàn)新能源汽車數(shù)據(jù)跨行業(yè)合規(guī)共享，增強(qiáng)車險(xiǎn)定價(jià)精準(zhǔn)度和合理性；最后，開展新能源汽車安全性和經(jīng)濟(jì)性研究，為汽車企業(yè)完善產(chǎn)品設(shè)計(jì)提供建議，推動降低出險(xiǎn)率和維修成本，合力降低新能源汽車全生命周期使用成本。

通過優(yōu)化前端設(shè)計(jì)、規(guī)范中端駕駛行為、提升后端維修標(biāo)準(zhǔn)化程度、增強(qiáng)車險(xiǎn)定價(jià)精準(zhǔn)度等方式，新能源汽車整體維修使用成本有望下降。

“車險(xiǎn)好投?！逼脚_搭建 保險(xiǎn)公司不得拒保

除了合理降低新能源汽車維修使用成本外，同日，還有兩項(xiàng)新能源車險(xiǎn)重磅措施發(fā)布：中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會引導(dǎo)財(cái)險(xiǎn)公司建立高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制；上海保險(xiǎn)交易所搭建“車險(xiǎn)好投?！逼脚_。

貝殼財(cái)經(jīng)記者了解到，高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制可以解決國際保險(xiǎn)領(lǐng)域所稱“剩余市場”問題。高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制堅(jiān)持市場化法治化原則，自愿參與的保險(xiǎn)公司均償付能力充足、業(yè)務(wù)經(jīng)營穩(wěn)健。首批接入10家大中型財(cái)險(xiǎn)公司，第二批接入20家左右財(cái)險(xiǎn)公司。后續(xù)根據(jù)財(cái)險(xiǎn)公司申請，接入平臺的財(cái)險(xiǎn)公司還將繼續(xù)增加。

此外，“車險(xiǎn)好投?！逼脚_于2025年1月25日10:00正式上線，服務(wù)對象主要是在常規(guī)渠道遇到投保困難的新能源汽車客戶，分為個(gè)人客戶和法人客戶兩類，涵蓋家用汽車等非營運(yùn)汽車和營運(yùn)汽車，客戶可投保交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)，可自主選擇保險(xiǎn)公司，車主通過此平臺鏈接保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)公司不得拒保。

投保人、被保險(xiǎn)人、車主均為自然人的個(gè)人客戶，可通過“車險(xiǎn)好投?！蔽⑿欧?wù)號、支付寶生活號自助投保，在登記投保需求并自主選擇保險(xiǎn)公司后，跳轉(zhuǎn)至所選擇的保險(xiǎn)公司投保頁面完成投保操作。

投保人、被保險(xiǎn)人、車主其中一方為法人的法人客戶，可訪問固定網(wǎng)頁，登記投保需求并自主選擇保險(xiǎn)公司，相關(guān)保險(xiǎn)公司將主動聯(lián)系該法人客戶提供線下承保服務(wù)。

財(cái)險(xiǎn)公司可依照市場化法治化原則，自愿參與高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，接入“車險(xiǎn)好投保”平臺后，履行應(yīng)有職責(zé)，承擔(dān)主體責(zé)任。在服務(wù)上，相關(guān)部門要求財(cái)險(xiǎn)公司不得降低理賠標(biāo)準(zhǔn)和時(shí)效，不得發(fā)生“拖賠惜賠”“區(qū)別對待客戶”等情形。

智能駕駛技術(shù)發(fā)展 財(cái)險(xiǎn)公司遇到新挑戰(zhàn)

值得一提的是，2024年中國在智能駕駛領(lǐng)域進(jìn)展迅速，以蘿卜快跑、小馬智行、文遠(yuǎn)知行等為代表的出行服務(wù)企業(yè)，已在武漢、重慶、北京、上海、廣州等多地開展自動駕駛商業(yè)化示范運(yùn)營和測試。

智能駕駛技術(shù)的應(yīng)用對車險(xiǎn)經(jīng)營的影響也備受關(guān)注。

比如風(fēng)險(xiǎn)因素發(fā)生變化、保險(xiǎn)事故責(zé)任發(fā)生變化等，智能駕駛模式下，車輛駕駛風(fēng)險(xiǎn)因素從人的因素更多轉(zhuǎn)向技術(shù)、軟件和網(wǎng)絡(luò)安全等因素。在這種情況下，保險(xiǎn)公司、汽車制造商、技術(shù)服務(wù)商更需要建立更加緊密的合作，強(qiáng)化數(shù)據(jù)共享和工作聯(lián)動。

作為財(cái)險(xiǎn)公司，如何應(yīng)對這一挑戰(zhàn)？金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，首先，統(tǒng)籌行業(yè)開展系統(tǒng)性研究，對智能駕駛等新技術(shù)應(yīng)用對車輛行駛風(fēng)險(xiǎn)帶來的變化開展研究。其次，積極推動產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新?！吨笇?dǎo)意見》提出的推出“基本+變動”新能源車險(xiǎn)組合產(chǎn)品和“車電分離”模式汽車商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品，是開展相關(guān)探索的第一步。最后，強(qiáng)化數(shù)據(jù)積累、共享和應(yīng)用，推動實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)跨行業(yè)合規(guī)共享，釋放數(shù)據(jù)要素價(jià)值，不斷提高車險(xiǎn)服務(wù)的質(zhì)量和效率。

作為用車“剛需”，車險(xiǎn)事關(guān)每個(gè)家庭，在多部門合力之下，新能源車主投保貴、投保難或有所緩解，以新能源車險(xiǎn)作為新業(yè)務(wù)增長點(diǎn)的財(cái)險(xiǎn)公司和新能源車企也有望從中受益。

新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 潘亦純

編輯 岳彩周

校對 吳興發(fā)