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文｜對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)黨委常委、副校長(zhǎng)吳衛(wèi)星；對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院博士生魏麗

國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)5月5日主持召開國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，部署進(jìn)一步為中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶紓困舉措，強(qiáng)調(diào)保市場(chǎng)主體穩(wěn)就業(yè)。從會(huì)議部署來看，政府希望從財(cái)稅政策、金融扶持和市場(chǎng)環(huán)境三個(gè)方面來幫扶中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶。財(cái)稅政策是最直接的幫助，可以幫助中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶解決最迫切的問題；市場(chǎng)環(huán)境的建設(shè)將為中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展奠定基礎(chǔ)；而有針對(duì)性且可持續(xù)的金融扶持對(duì)中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的健康經(jīng)營(yíng)同樣非常關(guān)鍵。

中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“毛細(xì)血管”，提供了85%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，其健康發(fā)展是關(guān)乎市場(chǎng)平穩(wěn)運(yùn)行、經(jīng)濟(jì)有序復(fù)蘇的重中之重。中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶最主要的特征就是能夠敏銳地抓住市場(chǎng)需求，回應(yīng)市場(chǎng)變化；經(jīng)營(yíng)形式多樣，充滿創(chuàng)新活力。但是也正是如此，面臨世紀(jì)疫情沖擊時(shí)，規(guī)模偏小積累尚淺的中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶在抵抗風(fēng)險(xiǎn)和應(yīng)對(duì)不確定性方面有天然的不足，特別是面臨負(fù)面沖擊時(shí)融資約束會(huì)使得其經(jīng)營(yíng)難以為繼，這也成為國(guó)家保市場(chǎng)主體穩(wěn)就業(yè)的關(guān)切核心。從統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)來看，我國(guó)城鎮(zhèn)調(diào)查失業(yè)率從2021年底的5.1%升至2022年3月份的5.8%，這時(shí)為中小微企業(yè)紓困既有經(jīng)濟(jì)價(jià)值，又有民生意義，其必要性更加凸顯。

政府：提供充足流動(dòng)性，降低其融資成本是金融扶持的關(guān)鍵

從政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的角度來看，提供充足流動(dòng)性，引導(dǎo)市場(chǎng)資金流向中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，降低其融資成本是金融扶持的關(guān)鍵。

首先，合理利用定向降準(zhǔn)、結(jié)構(gòu)性貨幣政策為涉農(nóng)、小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)提供更具針對(duì)性的信貸支持，提高特定領(lǐng)域的再貸款和再貼現(xiàn)額度，降低再貸款利率和貼現(xiàn)成本，如人民銀行制定支農(nóng)支小再貸款和再貼現(xiàn)政策，為農(nóng)業(yè)、中小微企業(yè)釋放了更高比例的信貸資金支持；

第二，加強(qiáng)信貸政策指導(dǎo)，依據(jù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征實(shí)行靈活的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，在合理范圍內(nèi)降低銀行信貸在服務(wù)中小微企業(yè)領(lǐng)域的撥備覆蓋率，調(diào)整對(duì)特定行業(yè)、地區(qū)的壞賬容忍度，實(shí)行更具針對(duì)性、精細(xì)化的績(jī)效評(píng)估方法；

第三，充分發(fā)揮地方政府作用，鼓勵(lì)地方政府在為當(dāng)?shù)刂行∥⑵髽I(yè)和個(gè)體工商戶紓困中能精準(zhǔn)發(fā)力，不僅能夠提供專項(xiàng)資金、減免各項(xiàng)費(fèi)用為小微企業(yè)提供實(shí)時(shí)幫扶，更可以利用地方政府優(yōu)勢(shì)加強(qiáng)中小微企業(yè)及個(gè)體工商戶信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，構(gòu)建地方中小微企業(yè)及個(gè)體工商戶的統(tǒng)一信息交流平臺(tái)，讓金融機(jī)構(gòu)和其他投資者更為便捷地了解當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的經(jīng)營(yíng)、融資、信用等信息。

金融機(jī)構(gòu)：創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)、設(shè)計(jì)靈活的信貸支持措施

盡管財(cái)稅政策非常重要，以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)在幫扶中小微企業(yè)方面也是極其重要的力量，政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)要在政策上給予金融機(jī)構(gòu)足夠的支持，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)為中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶提供資金支持、降低其經(jīng)營(yíng)成本。但是另一方面，金融機(jī)構(gòu)要主動(dòng)通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)、設(shè)計(jì)靈活的信貸支持措施，對(duì)中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶提供從規(guī)模到結(jié)構(gòu)的全方位支持，這既扶持了中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，而且從長(zhǎng)期來說對(duì)金融系統(tǒng)的健康也是有利的。

首先，要充分利用技術(shù)創(chuàng)新擴(kuò)大普惠金融貸款的規(guī)模，利用人民銀行在支農(nóng)支小等領(lǐng)域的政策傾斜，提高自身在普惠金融領(lǐng)域的服務(wù)能力。在這個(gè)過程中，金融機(jī)構(gòu)也要持續(xù)實(shí)現(xiàn)適度讓利，合理制定貸款利率，實(shí)現(xiàn)普惠性和商業(yè)可持續(xù)性的統(tǒng)一。

第二，從信貸存量來看，商業(yè)銀行要提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和分析能力，精準(zhǔn)研判企業(yè)財(cái)務(wù)信息，為具有區(qū)域性、周期性、臨時(shí)性還款問題的中小微企業(yè)提供信貸展期服務(wù)，通過對(duì)貸款進(jìn)行優(yōu)化重組，降低逾期費(fèi)用等手段來幫扶處于流動(dòng)性困境的中小微企業(yè)。若企業(yè)存在短期流動(dòng)性問題導(dǎo)致難以支付貸款，但確實(shí)仍具備持續(xù)經(jīng)營(yíng)、提供就業(yè)的能力，可為其提供續(xù)貸，幫助其恢復(fù)有序經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

第三，從信貸增量來看，一方面要勇于創(chuàng)新金融服務(wù)，考慮疫情多點(diǎn)暴發(fā)、居民封控等現(xiàn)實(shí)情況，采取線上和線下相結(jié)合的方式，在開戶、貸前審查、貸款審批等步驟開辟綠色通道，縮短貸款時(shí)間、降低貸款成本；另一方面要及時(shí)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為季節(jié)性、周期性、地方特色性產(chǎn)業(yè)和行業(yè)設(shè)立具有針對(duì)性的信貸產(chǎn)品，在還款周期、還款方式等方面提供與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)時(shí)間一致的還款路徑，努力增加金融服務(wù)廣度，提高“首貸戶”在貸款申請(qǐng)中的比重。此外，考慮到中小微企業(yè)的現(xiàn)實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況，提高信用貸款的比重，積極推廣存貨、應(yīng)收賬款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，豐富企業(yè)的融資方式。

第四，完善信息獲取渠道，利用政企、銀企一體化的信息服務(wù)平臺(tái)，主動(dòng)尋找具有有效貸款需求的中小微企業(yè)和個(gè)體商戶，主動(dòng)跟進(jìn)融資需求、主動(dòng)授信等。另外，要充分利用各方金融機(jī)構(gòu)合作，實(shí)現(xiàn)合力，共同維護(hù)中小微企業(yè)及個(gè)體工商戶的切實(shí)利益，如提高國(guó)家融資擔(dān)?；?、政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)覆蓋廣度，實(shí)現(xiàn)“應(yīng)擔(dān)盡擔(dān)”，提高對(duì)弱勢(shì)企業(yè)的信用幫扶力度，完善保險(xiǎn)公司對(duì)小微企業(yè)的融資性信保支持力度等。

科技平臺(tái)：利用自身的技術(shù)、獲客、資金等優(yōu)勢(shì)，支持小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)

除政府和金融機(jī)構(gòu)外，科技平臺(tái)企業(yè)在助力中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶紓困中可望發(fā)揮不可替代的作用?？萍计脚_(tái)可利用自身的技術(shù)、獲客、資金等優(yōu)勢(shì)，支持小微企業(yè)持續(xù)經(jīng)營(yíng)。首先，持有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的平臺(tái)能夠利用資金優(yōu)勢(shì)和信息優(yōu)勢(shì)提高精準(zhǔn)獲客能力，為具有合理資金需求的小微企業(yè)在第一時(shí)間提供及時(shí)和便捷的信貸支持。第二，具有支付能力的平臺(tái)企業(yè)也能在小微企業(yè)的支付、交易、還款等過程中提供技術(shù)幫扶。除此之外，科技平臺(tái)能夠利用沉淀的用戶信息，幫助構(gòu)建政府、金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)一體的信息平臺(tái)，利用對(duì)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的經(jīng)營(yíng)交易信息，對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況提供更為合理的刻畫，便于中小微企業(yè)獲得融資。

中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的健康經(jīng)營(yíng)關(guān)系到國(guó)家經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)，也是社會(huì)穩(wěn)定運(yùn)行的重要環(huán)節(jié)。因此，面對(duì)疫情常態(tài)化的社會(huì)現(xiàn)實(shí)，如何紓困中小企業(yè)，應(yīng)努力讓政府、金融機(jī)構(gòu)和科技平臺(tái)企業(yè)形成合力，利用各方優(yōu)勢(shì)保障中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，由此得以助力經(jīng)濟(jì)的有序復(fù)蘇，保障社會(huì)的穩(wěn)定運(yùn)行。

編輯 陳莉 校對(duì) 柳寶慶