2022年上半年已經(jīng)過去。6月27日，多項統(tǒng)計數(shù)據(jù)出爐，顯示我國經(jīng)濟整體處于恢復(fù)中。
作為貨幣政策與市場之間的“連接器”，這半年，銀行業(yè)在多領(lǐng)域發(fā)力，積極為企業(yè)紓困解難。如銀行業(yè)不斷調(diào)整自身盈利能力，壓降負債成本進一步為支持實體經(jīng)濟的貸款成本下降騰挪空間；通過金融科技手段的創(chuàng)新，紓困受到疫情沖擊的實體企業(yè)；銀行發(fā)力消費貸，結(jié)合數(shù)字人民幣試點，促進消費復(fù)蘇。
此外，這半年，樓市的發(fā)展迎來挑戰(zhàn)，銀行還通過降低房貸利率、支持優(yōu)質(zhì)項目并購等方式助力樓市回歸正常發(fā)展軌跡。
在為中國經(jīng)濟恢復(fù)保駕護航的同時，銀行自身也正在合規(guī)的道路上，不斷加強風(fēng)險管控。近年來，金融監(jiān)管部門不斷完善銀行風(fēng)險管理能力，對系統(tǒng)重要性銀行資本金的監(jiān)管要求有所提升，同時擴寬了中小銀行補充資本的渠道，讓銀行的“安全墊”更加厚實。正因如此，今年各類銀行不斷通過發(fā)債等方式補充資本金，為更好地維持經(jīng)營創(chuàng)造未雨綢繆。
展望下半年，政策的效力不斷顯現(xiàn)，中國經(jīng)濟將穩(wěn)步復(fù)蘇。銀行業(yè)仍將繼續(xù)擔(dān)負促進經(jīng)濟發(fā)展的重任，在穩(wěn)出口、穩(wěn)投資、穩(wěn)消費等領(lǐng)域持續(xù)發(fā)力。
貝殼財經(jīng)推出“銀行這半年·顯微鏡”系列報道，通過幾大關(guān)鍵詞透視“銀行這半年”。
今年年初，“保信貸增長”被各地銀保監(jiān)局、各家銀行列為“首要任務(wù)”，其中，小微企業(yè)成為了信貸重點投放領(lǐng)域。作為國民經(jīng)濟的毛細血管，小微企業(yè)是解決民生就業(yè)的主力軍，但也是受新冠疫情沖擊更大、資金緊張問題更為突出的一類群體。中國經(jīng)濟要發(fā)展，就必須要穩(wěn)住中小微市場主體，已成業(yè)內(nèi)共識。
半年過去了，金融監(jiān)管部門多次下文要求銀行加大力度紓困小微企業(yè)發(fā)展；而銀行業(yè)亦在多措并舉提升助企紓困質(zhì)效：各家銀行不僅加大了普惠性小微企業(yè)的融資支持力度，為重點領(lǐng)域的企業(yè)送去流動資金“及時雨”，同時以金融科技“打底”，為精準紓困保駕護航。
“支持小微企業(yè)將是長期的政策?！庇袠I(yè)內(nèi)人士對貝殼財經(jīng)記者預(yù)計，今年下半年隨著經(jīng)濟的不斷復(fù)蘇，小微企業(yè)信貸需求或?qū)⑦M一步回暖。目前來看，預(yù)計下半年流動性仍將保持合理充裕，同時金融科技可以讓紓困資金精準直達，將對小微企業(yè)的發(fā)展形成持續(xù)的助力。
降利率、下沉擴面 銀行加大紓困力度
4月份銀保監(jiān)會印發(fā)了關(guān)于《2022年進一步強化金融支持小微企業(yè)發(fā)展工作的通知》，明確2022年工作的總體要求是堅持穩(wěn)中求進總基調(diào)、持續(xù)改進小微企業(yè)金融供給。在總量方面，《通知》要求銀行業(yè)繼續(xù)實現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款增速、戶數(shù)“兩增”。
“在政策不斷加碼的同時，銀行對小微企業(yè)的敢貸、愿貸意愿比往年有所增強。”一位銀行業(yè)內(nèi)人士告訴貝殼財經(jīng)記者，一些優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè)成為各家銀行爭相搶奪的資源，利率亦是一降再降，目前銀行針對小微企業(yè)的利率已經(jīng)達到了有史以來的較低水平。
在“降價”的同時，各家銀行還在小微企業(yè)“下沉擴面”上下功夫。中信銀行行長方合英此前公開表示，今年一季度末，該行普惠金融貸款余額已經(jīng)近4000億元，比年初增長321億元；該行普惠金融的有貸戶超過20萬戶，較年初增長2萬戶。同時，一季度新增首貸戶2439戶，占新投放貸款客戶近20%。
而在疫情期間，工行加大紓困幫扶力度，對受疫情影響較大的接觸性服務(wù)業(yè)、交通運輸?shù)刃袠I(yè)小微企業(yè)和個體工商戶，提前對接客戶到期融資，加強接續(xù)資金支持。對出租車、網(wǎng)約車、貨車司機和網(wǎng)店店主等靈活就業(yè)群體，加大經(jīng)營性貸款支持力度。對參加疫情防控以及受疫情影響暫時失去收入來源的人員，提供延期還款、協(xié)商還款、征信保護、停催?？鄣确?wù)措施。
根據(jù)央行5月發(fā)布的《2022年一季度金融機構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告》顯示，普惠金融領(lǐng)域貸款保持較快增速，信用貸款占比提升，新發(fā)放貸款利率繼續(xù)降低。普惠小微貸款余額20.77萬億元，同比增長24.6%，增速比上年末低2.7個百分點；3月份新發(fā)放普惠小微企業(yè)貸款利率為4.93%，比年初低17個基點。
數(shù)據(jù)成重點 金融科技“保駕護航”
對中小微企業(yè)進行大規(guī)模、低利率的支持，對于銀行風(fēng)控而言并非易事。在傳統(tǒng)銀行風(fēng)控模型中，小微企業(yè)很可能因為各種各樣的原因無法成功、快速地拿到紓困資金。今年上半年，為了破解小微企業(yè)的融資難題，各地金融監(jiān)管部門及銀行均加大了金融科技在普惠金融方面的應(yīng)用。
在破解中小微企業(yè)融資難問題中，解決銀行與企業(yè)之間的信息不對稱問題是關(guān)鍵。通過地方征信平臺建設(shè)，激活沉睡在政府部門和公共事業(yè)單位的涉企信用數(shù)據(jù)，實現(xiàn)涉企信用信息依法歸集共享，是中國人民銀行落實金融支持中小微企業(yè)、服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展的重要舉措。而深圳等地區(qū)已構(gòu)建起了“政府+市場”模式的征信平臺，以求破解小微企業(yè)和個體工商戶在貸款中出現(xiàn)的抵質(zhì)押物不足、基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)缺乏等問題。
數(shù)據(jù)亦是各家銀行在普惠金融方面最重要的生產(chǎn)要素。中信銀行表示，數(shù)據(jù)可以讓銀行打造覆蓋數(shù)據(jù)積累、數(shù)據(jù)共享、數(shù)據(jù)應(yīng)用等全生命周期的普惠金融數(shù)據(jù)生態(tài)，這將有力地推進普惠金融高質(zhì)量數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展。據(jù)了解，中信銀行已上線一套契合小微企業(yè)特點的數(shù)字化產(chǎn)品體系，通過線上化服務(wù)渠道和智能化風(fēng)控平臺，實現(xiàn)了小微企業(yè)融資申請、審批、放款、還款全流程“無接觸”服務(wù)。
新網(wǎng)銀行行長江海亦表示，目前金融行業(yè)面對的難題是，如何做到既普又惠?！捌铡本鸵馕吨档烷T檻，要提高金融風(fēng)險的識別能力；“惠”就是要降低成本，要提高金融作業(yè)的精細化程度。數(shù)字技術(shù)為解決“融資難、融資貴”提供了一把鑰匙，通過全流程數(shù)字風(fēng)控體系，解決行業(yè)所面臨的“作業(yè)成本高”和“風(fēng)險識別難”。
小微企業(yè)仍將是下半年信貸重點領(lǐng)域
“量大面廣”的中小微企業(yè)和個體工商戶是穩(wěn)經(jīng)濟的重要基礎(chǔ)、穩(wěn)就業(yè)的主力支撐。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，在“穩(wěn)定經(jīng)濟大盤”的背景之下，小微企業(yè)仍將是未來銀行信貸的重點發(fā)力領(lǐng)域。
中銀研究認為，2022年部分行業(yè)受疫情沖擊嚴重，仍需要加大金融支持。5月國務(wù)院召開全國穩(wěn)住經(jīng)濟大盤的電視電話會議，并印發(fā)了《扎實穩(wěn)住經(jīng)濟的一攬子政策舉措》，推出了六個方面33項措施，為銀行業(yè)指明了方向?！杜e措》中明確要求，要加大普惠小微貸款支持力度。
“住宿、餐飲和批發(fā)零售是關(guān)系民生的重點行業(yè)，涉及小微企業(yè)較多，受疫情影響程度較深，需要重點扶持?！敝秀y研究表示，制造業(yè)、交通運輸及其上下游產(chǎn)業(yè)均將是銀行下半年支持的重點行業(yè)。
多家銀行亦表示，接下來還將持續(xù)加大金融服務(wù)供給，推動普惠小微企業(yè)貸款明顯增長、信用貸款占比和首貸戶數(shù)繼續(xù)提升。
工行行長廖林表示，將嚴格落實減費讓利要求，杜絕違規(guī)收費和變相轉(zhuǎn)嫁服務(wù)成本，保持普惠貸款利率穩(wěn)中有降。未來將重點圍繞國家戰(zhàn)略導(dǎo)向，發(fā)揮數(shù)字普惠優(yōu)勢，創(chuàng)新改造金融產(chǎn)品，做好制造業(yè)、科技創(chuàng)新、外資外貿(mào)、鄉(xiāng)村振興等領(lǐng)域小微金融服務(wù)。而中信銀行亦稱，將以降低小微企業(yè)負擔(dān)為重點，強化政策資源傾斜，加大疫情防控支持力度，建立協(xié)調(diào)服務(wù)快速反應(yīng)機制，更好保障小微企業(yè)金融服務(wù)。
此外，光大證券金融行業(yè)首席分析師王一峰表示，當前疫情仍是影響銀行表現(xiàn)的重要變量，二季度或是銀行經(jīng)營壓力最大時點，考慮到撥備與核銷仍具有較大緩沖余地，預(yù)計銀行全年信用成本及盈利增速有望維持大體平穩(wěn)。
他預(yù)計，后續(xù)中國人民銀行還會進一步強化指導(dǎo)力度；隨著一攬子穩(wěn)增長舉措逐步落地、企業(yè)陸續(xù)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，前期受壓制的融資需求也有望逐步得到釋放；資產(chǎn)端定價雖有下行壓力，但負債端政策紅利有助于緩釋資產(chǎn)端定價下行對凈息差的擠壓。
新京報貝殼財經(jīng)記者 姜樊 編輯 陳莉 校對 劉軍
